Amortering av bolån

Amortering är det du betalar av på ditt bolån varje månad. Förr var de flesta bolån helt amorteringsfria men idag är det många som enligt nya regler behöver betala av på sina bolån. I den här artikeln förklarar vi vad amorteringen innebär och vad amorteringskravet är.

Hur fungerar amorteringskravet?

Amorteringen beror givetvis på storlek på ditt lån men också på vad ditt boende är värderat till samt den totala inkomsten på de i hushållet som står på lånet. Så här fungerar amorteringskravet:

  • Har du bolån på över 70 % av bostadens värde ska du amortera 2 % av det totala lånebeloppet varje år. D.v.s. om du har köpt en lägenhet för 5 miljoner och har lån på över 3,5 miljoner eller mer ska du amortera enligt denna regel.
  • Uppgår ditt bolån till mellan 50 till 70 procent av bostadens värde
  • Bolån över 50 procent upp till 70 procent av bostadens värde ska du istället amortera 1 % per år. Enligt samma räkneexempel ovan får du 1 % i amortering om du har mellan 2,5 – 3,5 miljoner i bolån.
  • Även hushållet inkomst påverkar. Lånar du/ni mer är 4,5 gånger hushållets totala inkomst (före skatt) ska du amortera ytterligare 1 %.
  • Ligger ditt bolån på under 50 % och din inkomst på över 4,5 gånger lånebeloppet är du fri från amorteringskravet. Givetvis får du amortera om du vill.

Ditt amorteringskrav kan alltså variera mellan 0 – 3 % beroende på bolånets storlek i förhållande till bostadens värde och din bruttoinkomst. *Se gärna ytterligare exempel längre ner.

Hitta billigaste bolånet

Hitta billigaste bolånet

Compricer jämför ett stort antal långivare för att hitta bästa tänkbara bolån för dig. Marknadens bästa låneförmedlare.

Lönar det sig att amortera?

Det snabba, enkla och inte helt tydliga svar på den frågan är – det beror på. Det beror bland annat på vad du har i lån, vad räntan ligger på för tillfället och vad du skulle göra för de pengar du väljer att inte använda till amortering.

Amortera eller investera?

Genom att amortera på dina bolån sänker du med tiden dina räntekostnader och blir mindre känslig för höjningar av bolåneräntan. Det är alltid bra. Vill du inte amortera utan istället investera de pengarna är det över tid normalt sett ännu bättre. Värdestegringen av exempelvis av fonder är i snitt 7-8 procent per år medan räntan ligger betydligt lägre än så. Du kommer således tjäna mer på fonderna än du förlorar på räntan. För att göra denna kalkyl är det också viktigt att ta hänsyn till räntesubventionerna på bolån.

Väljer du att inte amortera och istället ha kul för pengarna tillför det givetvis massa livskvalitet, men är rent investeringsmässigt dåligt. Du får helt enkelt väga de olika sakerna mot varandra, och riskerna som de medför, för att komma till rätt beslut för dig. Över tid är dock vår starka rekommendation att investera snarare än amortera. Tänk också på att inflationen äter upp en stor del av ditt bolån.

Börja spara med Avanza

Börja spara med Avanza

Handla med aktier och fonder snabbt, enkelt och billigt med Avanza. Sveriges bästa plattform för sparande och investeringar.

Läs även: Guide till att köpa nyproduktion

Vanliga frågor och svar om amortering av bolån

Vi har samlat några av de mest förekommande frågorna gällande bolåneamorteringar och ger våra svar på dem.

Om jag utökar mitt bolån, hur mycket måste jag amortera då?

Förutsatt att du tog ditt bolån innan 2018-03-01 så kan du välja att endast amortera på det nya beloppet, och då under en löptid om 10 år. Det kallas för alternativregeln.

Kan jag värdera om bostaden och sänka amorteringen?

Ja det kan du. Men, efter en värdering eller ett köp så är värdet som amorteringen grundar sig på i fem år. Först efter fem år kan du alltså omvärdera och eventuellt sänka eller helt slippa din amortering.

Det finns dock undantag från denna regel och det är du har genomför en omfattande renovering av din bostad under de fem åren. Då kan du få göra en tidigare omvärdering. Observera att det krävs mer än ett nytt kök eller badrum för detta.

Jag har svårt att betala mina amorteringar. Kan jag söka om amorteringsfrihet?

Ja, det finns tillfällen då kan ansöka om detta. Det gäller i sådant fall under en begränsad tid och kan eventuellt godkännas vid arbetslöshet, dödsfall i familjen eller allvarlig sjukdom. Kontakta din bank för rådgivning och diskussion.

Vad är kortaste amorteringstid?

Normalt sett är det minst 10 år. Det går dock att extraamortera på sina bolån. Vill du göra det ska du kontakta din bank.

*Räkneexempel på amorteringskrav

Du vill köpa en villa för 5.000.000 och lånar 2.600.000 kr. Du har en lön på 480.000 kr per år före skatt. Din amortering blir 1 procent+1 procent:

  • Du lånar 52 procent av bostadens totala värde, och får därmed amortera 1 % för detta. (Mellan 50-70% gäller 1% amortering)
  • Ditt lånebelopp överstiger 4,5 gånger din årsbruttolön vilket betyder ytterligare 1 % amortering. (480.000×4,5=2.160.000)
  • Din totala amortering bli därmed 2 %.
Hitta billigaste bolånet

Hitta billigaste bolånet

Compricer jämför ett stort antal långivare för att hitta bästa tänkbara bolån för dig. Marknadens bästa låneförmedlare.

Foto av författare

Lucas Sandgren

Erfaren skribent och webbredaktör med intresse för sökmotoroptimering, copywriting och digital marknadsföring. Medgrundare av Ekonomisajten.com samt ett flertal andra sajter inom jobb/bostad/ekonomi.