Vill du renovera hemma och behöver ta ett renoveringslån för att göra det? Det finns olika typer av renoveringslån för detta och vilken som passar dig bäst beror både på belopp och vad du tänkt fixa i bostaden. Här nedan berättar vi kring de olika typerna av lån och ger vi några tips på hur du kan tänka kring finansieringen av din efterlängtade renovering.
1. Belåna bostaden – billigaste renoveringslånet
Det här är garanterat det billigaste sättet att ta lån för sin renovering. Den ränta du har på ditt bostadslån är garanterat lägre än alla andra lån du kan tänkas ta för din renovering. Det är dock inte säkert att du får göra det för banken. En utgångspunkt är att du aldrig får ha mer i lån än 85 % av värdet på din lägenhet. Om du redan har en belåningsgrad på 85 % eller det nya lånet kommer innebära att du överstiger det kommer du inte att beviljas lånet. Har du/ni bott i bostaden ett tagit har den dock förmodligen ökat i värde och genom en ny värdering kan din nuvarande belåningsgrad komma att sänkas.
Tillkommande kostnader vid belåning av bostad för renovering
Det finns några saker du bör ta i beaktande när du utökar ditt bolån och som kan ge både engångskostnader och en högre månadskostnad.
Bor du till exempel i en bostadsrätt kan föreningen ta ut en avgift för att du ökar ditt bolån. Den avgiften är oftast inte mer än 500 kronor men den är bra att känna till. Bor du i villa eller radhus finns risken att du behöver ta ut nya pantbrev och måste du det kostar det 2% av extra beloppet du lånar. Så om du behöver låna 300.000 för att renovera kök och badrum kommer det med en avgift på 6.000 kronor för pantbrevet.
Utökad amortering
Ökar du på ditt bolån finns givetvis risken att du kommer behöva amortera och om du inte amorterar idag finns risken att du måste börja. Det beror helt enkelt på belåningsgraden du har efter du tillfört det nya beloppet på ditt befintliga bolån. Så håll koll på de regler som gäller så du inte hamnar i en svår situation:
- Över 70 % belåning – amortering på 2 %
- 50-69 % belåning – amortering på 1 %
- 0-49 % belåning – amortering valfri
- Om lånet är mer än 4,5 ggr hushållets bruttoinkomst – ytterligare amortering på 1 %*.
*Tjänar person A 40.000/mån och person B 35.000/mån blir deras årsbruttoinkomst tillsammans 900.000 kronor. Det betyder att de kan ta ett bolån på max 4.05 mkr utan att behöva amortera en extra procent. Har de lån över amorterar de till den dag de når ner till 4.05 mkr.
2. Privatlån – smidigaste renoveringslånet
Det är många som tror att belåning av bostaden är det vanligaste sättet att betala för sin renoveringar där hemma men det är faktiskt privatlån. Privatlån används oftast för mindre typer av renoveringar som kök, badrum eller för att fräscha upp ytskikt. Det är ett snabbt och enkelt sätt att finansiera renoveringen då processen går snabbt och du har dina pengar på kontot vanligen bara inom en dag eller två. Privatlånet kan du i många fall baka in i ditt bolån i ett senare skede, och därmed sänka din ränta betydligt.
Skillnaden på ränta mellan ett vanligt privatlån på banken och ett bolån är ungefär 3-4 %. Dessutom är privatlånet aldrig amorteringsfritt över tid. Så tipset är att ta ett privatlån till att börja med och baka sedan in det så fort som möjligt i ditt bolån. En mäklare kan hjälpa dig med din värdering av bostaden vilket kan påverka din belåningsgrad positivt och därmed möjligheten till detta.
Tänk på att din bank inte kan bevilja dig extra bolån för renovering om du köper en bostad med renoveringsbehov. Då behöver du ha dessa pengar kontant eller ta ett privatlån. Dom beviljar bolån för ett hus eller lägenhet i befintligt skick. När du sedan renoverat färdigt kan du göra en ny värdering av bostaden och eventuellt flytta över ditt privatlån enligt ovan.
3. Byggnadskreditiv för till- eller nybyggnad
Om ni vill antingen gör en till- eller nybyggnad till ert hus kan inte banken bevilja er ett utökat bolån. I de fallen får ni istället ansöka om ett så kallat byggnadskreditiv. Det betyder att banken kommer att du ut både en avgift och en ränta under den tiden som renoveringen pågår och det är först efter slutbesiktning som de kan lägga upp det som ett bolån. Bygger du t.ex. ett helt nytt hus är det alltså den vägen du får gå.
4. Medlemslån för medlemmar i facket
Vissa banker samarbetar med olika fackförbund och är du medlem av något av dem kan du ansöka om ett medlemslån för din renovering. De påminner om privatlån på det sättet att de inte kräver någon säkerhet när du önskar låna till en renovering. Medlemslån är oftast med fördelaktiga än privatlån med lägre räntor. Kontrollera med ditt fackförbund om de erbjuder sådana typer av lån.
