Då bör du välja kreditkort istället för lån

Kort har blivit det absolut vanligaste sättet att betala på; hela 90 procent av svenskarna använder kort på daglig basis. Förutom att kort är smidigt och säkert så innebär också kort med kredit att själva betalningen egentligen sker senare. Om du har tillfälligt tomt på kontot är detta en möjlighet som kan användas i stället för att ta ett lån. Faktum är att kreditkortet i själva verket är ett lån där du inte behöver betala ränta förrän efter en viss tidsperiod. I denna artikel går vi igenom hur du kan använda kreditkort i stället för lån samt vilka för och nackdelar som finns med dessa två alternativ för finansiering.

Hur fungerar krediten på ett kreditkort?

När du ansöker om ett kreditkort går du precis som vid en låneansökan igenom en kreditprövning där din kreditvärdighet och betalningsförmåga beräknas utifrån en rad olika parametrar som inkomst, andra lån och tidigare betalningshistorik. Precis som vid ett lån blir du också beviljad ett specifikt belopp, den så kallade maxlimiten, som är den summa du maximalt kan spendera på kredit med kortet. Skillnaden är att medan lånet betalas ut direkt till ditt konto varpå ränta läggs på, så betalas inte kortkrediten ut alls förrän du använder kortet. Det belopp som betalas ut är också endast den summa som du köper för.
Om du till exempel blir beviljad ett kort med en kreditlimit på 50 000 så innebär det att du max kan handla för 50 000 kronor innan du måste betala hela eller delar av din faktura. Så länge du inte använder kortet är din utestående skuld 0 och du kommer aldrig behöva betala någon ränta. Om du gör köp för 10 000 kronor blir detta belopp din utestående skuld vilket betyder att om du inte betalar fakturan i tid så är det detta belopp som din ränta baseras på. När du betalt fakturan blir din utestående skuld åter 0.

Räntefri period

Alla kreditkort har en så kallad räntefri period, det vill säga en tidsperiod inom vilken du inte behöver betala någon ränta. Den räntefria perioden varierar mellan olika kort men är oftast mellan 30 och 60 dagar. De flesta kort skickar ut en faktura per månad. Om du till exempel får en faktura som innehåller alla köp mellan den 16:e föregående månad och den 15:e innevarabde månad som du måste betala senast månadsslutet innebär det en betalningsfri period på upp till 45 dagar; mellan den 16:e förra månaden och upp till den 31:a innevarande månad.

Att skjuta upp fakturan

När den räntefria perioden är slut kan du välja hur mycket du vill betala. Betalar du hela fakturan slipper du ränta, betalar du bara en del erläggs du ränta på det utestående beloppet. Oftast finns ett minimibelopp som du måste betala och det finns också regler kring hur länge du kan skjuta upp en betalning. Dessa varierar, precis som räntan och övriga villkor, mellan olika kort. Funderar du på att skaffa ett kreditkort med syfte att använda i stället för lån bör du därför studera villkoren noga och jämföra kreditkort inför anskaffandet.

Hos en del kort kan du i stället för att skjuta upp fakturan välja så kallad räntefri delbetalning. Du väljer då ett visst antal månader under vilka du betalar en andel av ett köp eller hela fakturan. Det är dock viktigt att komma ihåg att räntefri avbetalning inte innebär gratis delbetalning. I stället för ränta läggs en avgift på vid varje betalning och denna avgift kan ibland bli högre än vad det blivit med ränta. Jämför därför alltid den effektiva räntan, det vill säga räntan per år inklusive alla avgifter, när du värderar olika alternativ.

Vad kan man betala med kreditkort?

En begränsning när det kommer till att använda kort i stället för lån är att kort är till för att användas vid köp där betalningen sker direkt. Behöver du pengar till att betala en faktura eller för att göra en banköverföring av till exempel en kontantinsats vid bil eller husköp kan kortet därför vara opraktiskt. Visserligen många kort en funktion för att betala räkningar eller föra över pengar till ett bankkonto. Dock innebär detta ofta att en extra avgift läggs på. Den räntefria perioden brukar inte heller omfatta dessa betalningar.

För och nackdelar med kreditkort jämfört med lån

Här går vi igenom för och nackdelar med att använda kreditkort i stället för lån. Att använda kreditkort som ett betalmedel har många andra fördelar, som bonus och försäkringar, men dessa tar vi inte upp här.

Fördelar med kreditkort i stället för lån

• Räntefri period på upp till 60 dagar: Är det endast en kort period som du behöver låna pengar är det möjligt att göra det helt gratis med kreditkort.
• Ränta endast på det du använder: Med kreditkort betalar du bara ränta på den delen av krediten som du använder samtidigt som du har tillgång till hela maxlimiten som en buffert.
• Flexibel återbetalning: Med kreditkort kan du när som helst göra en extra inbetalning till kortet och återställa skulden till 0 för att därmed slippa ränta.
• Lägre ränta än snabblån: För dig som behöver pengar snabbt eller har lite sämre kreditvärdighet innebär kreditkort oftast lägre ränta än de som finns på marknaden för snabblån.

Nackdelar med kreditkort i stället för lån

• Högre ränta för den med hög kreditvärdighet: De flesta kreditkort har en ränta på runt 15-20 procent. Räntan är dessutom ofta samma för alla. Har du en god kreditvärdighet är har du stor chans att få en lägre ränta hos en bank.
• Begränsningar vad gäller lånets storlek: Maxlimiten på ett kreditkort styrs både av din kreditvärdighet och av kortets generella riktlinjer. Många kort erbjuder inte mer än till exempel 150 000 i maxlimit, oavsett vem som söker, medan privatlån kan vara på upp till 600 000 kronor om den som söker är kreditvärdig och har god inkomst.
• Begränsningar vad gäller hur lånet kan användas: Ett kreditkort kan inte användas hur som helst och även om många kreditkort idag erbjuder fakturabetalning medför det ofta extra kostnader.

När och varför ska man använda kreditkort i stället för lån?

Sammanfattningsvis kan man säga att kreditkort är bättre vid vissa tillfällen medan lån är bättre vid andra. Kreditkortet passar till exempel utmärkt att använda som en buffert för den som under en period har små marginaler. Det passar också bra att användas vid enstaka större köp som man behöver en eller ett par månader på sig att betala av. Ett lån passar däremot bättre om man är i behov av ett större belopp som det kan behövas en lång tid att betala av, till exempel kontantinsatsen till ett husköp. Detta gäller särskilt den som har en god kreditvärdighet.

Foto av författare

R. Sandgren

Erfaren skribent och webbredaktör med intresse för sökmotoroptimering, copywriting och digital marknadsföring. Medgrundare av Ekonomisajten.com samt ett flertal andra sajter inom jobb/bostad/ekonomi.